Menos del 10 % de los mexicanos ahorra para su retiro: el futuro que nos negamos a construir

La bomba de tiempo que no estamos desactivando

En México, el retiro laboral no suele planearse, simplemente “llega”. Y cuando llega, para la mayoría de los trabajadores, significa una caída abrupta en sus ingresos y una pérdida significativa en su calidad de vida. Según datos recientes de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), menos del 10% de los mexicanos realiza aportaciones voluntarias a su cuenta AFORE.

Dicho de otra manera: más del 90 % de los trabajadores se está dejando llevar por la corriente, confiando únicamente en el ahorro obligatorio que, en el mejor de los casos, cubre entre el 25 % y el 35 % del último salario percibido.

El problema es tan profundo como urgente. La OCDE advierte que la tasa de reemplazo ideal (el porcentaje de tu último sueldo que recibes al jubilarte) debería rondar el 70 %, pero en México apenas supera el 30 %. Es decir, la mayoría de los trabajadores está destinada a vivir su vejez con menos de la mitad de lo que gana hoy.

¿Podrías mantener tu estilo de vida con solo el 30 % de tu sueldo actual?

Este artículo busca no solo exponer el problema, sino también ofrecer soluciones claras y prácticas para que tú, como lector, puedas comenzar a tomar decisiones hoy que transformen tu futuro financiero.

El retiro es una etapa inevitable en la vida laboral, pero en México apenas 8 % de las personas realiza aportaciones voluntarias a su cuenta AFORE, según datos recientes de la CONSAR (2025).

El problema no se limita a números: es un reflejo de la falta de educación financiera, de una cultura de inmediatez y, en muchos casos, de ingresos insuficientes para pensar en el largo plazo. Sin embargo, los efectos de esta omisión son devastadores: pobreza en la vejez, dependencia económica de los hijos o el Estado, y un profundo deterioro en la calidad de vida.

¿Por qué tan pocos mexicanos ahorran para el retiro?

CONSAR (2025) reporta que solo 8 de cada 100 trabajadores activos realizan aportaciones voluntarias a su cuenta AFORE. En contraste, países miembros de la OCDE superan el 40 % en este tipo de ahorro complementario, mostrando un desfase preocupante.

¿Por qué ocurre?

• Ingresos insuficientes: Según la ENIGH 2024, el 42 % de los hogares vive con un ingreso promedio menor a dos salarios mínimos. En estas condiciones, el ahorro se percibe como un lujo.
• Falta de cultura financiera: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) estima que el 70 % de los mexicanos no entiende cómo funciona su AFORE ni sabe que puede realizar aportaciones voluntarias.
• Desconfianza en las instituciones: Una percepción negativa sobre las pensiones públicas desalienta la participación activa.

En otras palabras, la gran mayoría posterga el ahorro para “cuando sobre dinero”, pero ese momento nunca llega.

Los Millennials y el espejismo del “Aún hay tiempo”

Una de las principales razones por las que los millennials no ahorran para su retiro es el espejismo de la juventud: la falsa sensación de que “hay tiempo de sobra”. Según la OCDE, en México el promedio de inicio en aportaciones voluntarias para el retiro es a los 43 años, pero el capital que se acumula cuando empiezas tarde es drásticamente menor. En el caso de los millennials, que hoy tienen entre 25 y 40 años, posponer 10 años el ahorro reduce hasta en un 50 % el monto que podrían recibir al jubilarse.

Además, esta generación enfrenta un contexto más complejo: salarios que no crecen al ritmo de la inflación, alta rotación laboral y el desafío de costear vivienda, educación y servicios. Todo esto alimenta la idea de que “ahorrar para el futuro no es posible”, cuando en realidad lo que falta no es capacidad, sino planificación y estrategias adaptadas a su realidad.

La gran contradicción: gastan más en experiencias que en su propio futuro

De acuerdo con un estudio de BBVA Research, los millennials destinan en promedio el 18 % de sus ingresos a entretenimiento, tecnología y viajes, mientras que el ahorro voluntario para su retiro representa menos del 2 %. No es casualidad: esta generación valora las experiencias inmediatas por encima de la acumulación de bienes, lo que los hace más propensos a invertir en el presente que en el futuro.

El problema no es disfrutar el hoy, sino hacerlo a costa del mañana. Un gasto recurrente en suscripciones, viajes y dispositivos podría convertirse en un plan sólido de retiro si se destinara, por ejemplo, el equivalente a dos comidas fuera al mes hacia aportaciones voluntarias. Es decir, no se trata de renunciar a su estilo de vida, sino de reestructurar prioridades para que las experiencias del presente no se traduzcan en carencias en la vejez.

¿Cuánto necesitarás realmente para vivir cuando te retires?

Un trabajador promedio que cotiza en el IMSS recibirá, al jubilarse, alrededor del 30 % de su último salario.

Si ganas $15,000 pesos, tu pensión será cercana a $4,500 pesos. ¿Podrías vivir con eso?

La OCDE recomienda que la tasa de reemplazo (el porcentaje del ingreso previo al retiro que recibes como pensión) sea de al menos 70 %. Esto implica que, para mantener tu calidad de vida, deberías complementar tu pensión obligatoria con ahorro voluntario o inversiones.

Impacto del no ahorro: cifras y consecuencias reales

El no planear el retiro tiene repercusiones más profundas de lo que imaginamos:

• Pobreza en la vejez: La OCDE estima que el 28 % de los adultos mayores mexicanos vive en condiciones de pobreza, una cifra que seguirá aumentando si no cambia la tendencia.
• Dependencia económica: Sin ahorro, muchas personas terminan dependiendo de familiares. Esto genera una carga financiera y emocional que afecta a toda la familia.
• Imposibilidad de acceder a servicios privados: Con una pensión mínima, cubrir gastos médicos o cuidados especiales se vuelve insostenible.

Cuánto podrías acumular un millennial dependiendo de la edad en que comiences a ahorrar (suponiendo que ahorres $2,000 MXN mensuales, rendimiento del 5 % anual y retiro a los 65 años):

Edad de inicio del ahorro	Ahorro mensual (MXN)	Monto acumulado a los 65 años (MXN)
25 años	$2,000	$3,044,154
30 años	$2,000	$2,276,072
35 años	$2,000	$1,674,259
40 años	$2,000	$1,202,723

Esperar 15 años para comenzar a ahorrar reduce el monto acumulado en más de 1.8 millones de pesos, aun cuando el esfuerzo mensual sea el mismo. Un punto importante a mencionar que no se trata solo ahorrar, sino de proteger ese dinero frente a la inflación y permitir que tu dinero crezca generando rendimientos a través del tiempo.

El futuro contado en primera persona

María Esquivel de 48 años, maestra en una secundaria pública
María cotiza desde hace 20 años, pero nunca realizó aportaciones voluntarias. Con un salario actual de $12,000 pesos, su proyección de pensión es de $4,000 pesos. “No quiero depender de mis hijos, pero no sabía que podía ahorrar voluntariamente en mi AFORE. Ahora siento que es demasiado tarde”.

Luis Guevara de 37 años, ingeniero en una empresa automotriz
Luis empezó a ahorrar voluntariamente a los 30 años. Hoy destina el 10 % de su salario a su AFORE y fondos de inversión. Proyecta una pensión equivalente al 75 % de su último ingreso. “Si hubiera esperado 10 años más, ya no alcanzaría mis objetivos”.

Estos ejemplos muestran que empezar temprano marca la diferencia entre vivir con tranquilidad o con carencias.

Comparativo: ¿Qué pasa si ahorras voluntariamente?

Imagina que ganas $15,000 pesos mensuales.

• Sin ahorro voluntario: Tu pensión será de aproximadamente $4,500 pesos.
• Con ahorro voluntario del 10 % durante 20 años: Podrías alcanzar una pensión cercana a $12,000 pesos (suponiendo un rendimiento promedio de 5 %).

La diferencia no es menor: puede ser el punto entre una vejez digna o una llena de limitaciones.

Tips prácticos para empezar hoy mismo

• Ahorra el 10 % de tus ingresos: Si no puedes, empieza con el 5 %. Lo importante es crear el hábito.
• Automatiza tus aportaciones: Configura transferencias automáticas a tu AFORE para no depender de tu fuerza de voluntad.
• Diversifica: Complementa tu AFORE con instrumentos de bajo riesgo como fondos de inversión o seguros con componente de ahorro.
• Actualiza tu información: Revisa periódicamente tu cuenta AFORE y compara rendimientos.

El mejor momento para empezar fue ayer; el segundo mejor es hoy

El dato es contundente: menos del 10 % de los mexicanos ahorra voluntariamente para su retiro. Pero esta realidad puede cambiar si tomamos conciencia y comenzamos a actuar.

El futuro no es algo que nos ocurre, es algo que construimos. Y el momento de empezar es ahora.

En LHS Consultores te ayudamos a diseñar un plan de retiro a tu medida, con estrategias claras y realistas. Agenda tu cita hoy mismo y comienza a construir el retiro que mereces.